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买重疾险注意事项

朱聪来自:河北省 承德市 滦平县 时间:2018-10-28 04:24 坐标: 96364°

我们找到第1篇与买重疾险注意事项有关的信息,分别包括:

以下是的一些我们精选的买重疾险注意事项

有的朋友看过重疾理赔条款后,认为能获得理赔的都是大病,在这种情况下拿到理赔款又什么意义呢?这就是重疾险 "保死不保生" 说法的由来。

不过随着最近几款含中症保障的产品上市,再次为消费者了更多的选择,那我们今天就来看看什么是中症,和具体如何挑选的问题。

主要内容如下:

重疾险确诊就赔,真相是怎样?

什么是中症,这类保险值得买吗?

5 款产品对比分析,到底选哪款?

一、保死不保生?重疾险值得买吗?

为了解答重疾险是否保死不保生的问题,深蓝君觉得可以通过 "是否能赔" 和 "到底能赔多少" 两个维度来进行分析,具体来讲就是:

是否能赔:重疾理赔标准严吗,容易理赔吗?

能赔多少:买了重疾险,到底能赔多少?

1、重疾险是否能赔?理赔标准分析

在《重疾险理赔标准分析》的文章中,深蓝君对法定 25 种高发重疾险,合同条款理赔条款进行了分析,主要可以分为 3 类:

确诊即赔:3 种

实施了某种手术才能赔:5 种

达到某种状态才能赔付:17 种

从上图我们可以明确看到,恶性肿瘤(癌症)是确诊即赔的,无论是容易治愈的甲状腺癌,还是恶性程度比较高的其他癌症。只要符合条款中恶性肿瘤的定义,都可以拿到重疾险赔偿,和是否转移没有任何关系。

但是除了恶性肿瘤以外,的确还有一些病种,仅仅得了这个病不行,还得符合其他的约定,以急性心肌梗死为例:

急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:

1. 典型临床表现,例如急性胸痛等;

2. 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

3. 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

4. 发病 90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于 50%。

所以我们可以看到,就算确诊得了急性心肌梗塞,也不能拿到重疾理赔,还要符合其他三项限定条件。

在之前闹得沸沸扬扬的《支付宝大病无忧宝拒赔事件》就是典型的例子,就算确诊了急性心肌梗塞也没用,还要符合其他的条件,否则就拿不到理赔金。

综上所述,重疾险并完全是确诊就赔的,虽然癌症是确诊就赔的,但是还有其他一些疾病,有着详细的限制条件。

2、买了重疾险,能赔多少?

要看能赔多少的问题,主要看疾病的严重程度,大家比较熟知的,主要分以下 2 种情况:

轻症:赔付重疾险保额的 20% - 30% 之间,比如得了轻症,50 万保额的重疾险,能赔付 10 万左右;

重疾:如何重疾条款约定,那么可以 100% 获得赔偿,50 万保额就能获得 50 万的赔付;

但是随着市场竞争的加剧,目前还有另外一种情况被越来越多的采用,也就是中症。

中症就是处于轻症和重疾险之间的情况,比轻症严重一点,但是还没有达到重疾的严重程度,但是理赔的金额也会更多一些。

深蓝君总结了一下:

轻症:20% - 30% 赔付保额

中症:50% 赔付保额

重疾:100% 赔付保额

所以中症的推出,更有效地弥补了原有重疾险的不足。对于消费者来讲,如果疾病没有那么严重,又能拿到更多的理赔金,也是非常不错的选择,也是一种让利消费者的创新。

所以结合上面 "能不能赔?" 和 "能赔多少?" 两个维度,我们可以看到 " 重疾险保死不保生 " 是一个伪命题,重疾险有自己独特的意义,还是非常有必要购买的。

二、3 款含有中症的重疾险测评:

上面我们提到了中症的概念,相信很多人会非常有兴趣,那我们就来看一下含有中症的重疾险是否值得买的问题?今天测评的产品主要如下:

光大永明人寿童佳保

信美相互 i 健康多重保

大都会人寿关爱多

平安人寿平安福 2018

天安人寿健康源(优享)

话不多说,直接上图:

买保险要结合自己的风险偏好来看,目前市场上的选择太多了,我们直接说结论:

如果侧重重疾保障:可以考虑多次赔付的重疾险,现在多次赔付的产品也挺多,价格也并不贵,比较适合看重重疾多次赔付的朋友。

如果看重轻症中症:可能有朋友觉得罹患重疾已经很倒霉了,是否能挺过去还是未知数,所以单次赔付也可以接受。但是如果中症可以提前拿到 50% 的保额,也非常有吸引力,那么建议考虑童家保这款产品。

三、5 款重疾险条款对比分析:

除了价格,重疾险的病种和条款也是挑选一款产品的关键,本着负责任的态度,深蓝君也同样把这些产品进行了横向对比分析。

1、25 种法定重疾的对比分析:

虽然 25 种重疾里,对于疾病定义是有统一规范的,唯一的差别是理赔时间的限制。所有深蓝君将会涉及时间或年龄限制的疾病进行筛选,对比如下:

通过上图,我们可以看到 " 双目失明 "、" 双耳失聪 " 以及 " 语言能力丧失 " 这三个病种在不同产品中存在差异。

从消费者的角度来讲,肯定是没有时间限制的最好,不过也要根据自己选择的偏好来看,具体如何选择就得自己定了。

2、高发轻症对比分析

由于重疾险的轻症,各家保险公司疾病定义不同,并且病种也会存在一定的差异。所以按照深蓝保测评的标准,我们把常见高发的轻症列出来,并且进行对比分析:

我们可以看到,光大永明童佳保把原来高发的轻症,放到了中症里面,之前如果罹患轻度脑中风只能获得 20% 保额的赔付, 而童佳保可以获得 50% 的赔付。而平安福 2018 轻症保障,相对来讲是略显不足的。

3、三款中症产品对比分析:

在开头的分析中,我们知道中症是介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是,轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾

那么,一定有的朋友会好奇,新增的中症的病种是哪里来的呢?深蓝君总结了一下,可以分为如下几类:

轻症升为中症,理赔要求不变

轻症升为中症,理赔要求提升

轻症升为中症,理赔要求放宽

重疾降为中症,理赔要求放宽

我们先看脑损伤的例子,童佳保的中症 " 中度脑损伤 " 条款约定如下:

指因头部遭受机械性外力,引起脑重要部位损伤,导致神经系统永久性的功能障碍。须 由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像 学检查证实。 神经系统永久性的功能障碍,指脑损伤 180 天后,仍部分丧失自主生活能力,无法独立 完成六项基本日常生活活动中的二项或以上。

通过对比分析发现,这样的条款约定放到其他产品种,是属于轻症的,这就是典型的 "轻症升为中症,理赔要求不变" 的例子。同样的病种还有轻度脑中风,在其他的产品种属于轻症,在童佳保的条款中,属于中症。

再来看一下关于烧伤的例子,在传统的产品中,较小面积烧伤(轻症)的理赔条款如下:

指烧伤程度为 Ⅲ 度,且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 10%(百分之十)但少于 20%(百分之二十)。体表面积根据《中国新九分法》计算。

但在童佳保的设计中,对烧伤进行了细分:15% ≤ 烧伤面积< 20%,属于童佳保的中症,赔付保额的 50%

所以我们可以看到,中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计

四、五款产品点评分析:

下面点评一下今天测评的几款产品,为大家带来具体的投保策略分析。

1、光大永明童佳保

中症在国内并不是童佳保首创,但是我们可以看到童佳保这款产品对于中症的设计会更加合理。

轻症:35 种,可赔付 3 次,每次基本保额的 30%;

中症:20 种,可赔付 1 次,每次赔付保额的 50%;

重疾:100 种,可赔付 1 次,赔付保额。

这款保险自带被保险人轻症 / 中症豁免,如果罹患轻症和中症,后续的保费不用再交了,但是保障仍然存在。

30 万保额以上,可以减免 1 年的保费,也就是说保费只需要缴纳 19 年。另外还可以附加两全险,实现保费返还的功能。

在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾就知道了》的文章中,我们已经详细的说明了保费返还的缺点,个人觉得没必要附加两全险。

整体来看,我觉得童佳保适合那些更加关注轻症 / 中症的朋友,如果自己对多次赔付产品没有偏爱,自然可以考虑童佳保。

2、天安健康源优享

最近 1 年来,市场上多次赔付的重疾险越来越多,而且价格跟单次赔付的产品接近。对于想购买终身储蓄型的重疾险的朋友来讲,个人觉得多次赔付是值得考虑的。

毕竟现在医学进步较快,以癌症为例,5 年生存期也会有较大的提升,传统的重疾险赔付一次合同就结束了,后续再想买重疾险就非常难了。如果购买多次赔付的产品就不会存在这样的问题。

关于多次赔付的产品,我们也做过很多的测评,可选择的产品也很多,有兴趣可以查看《一款极致的多次赔付重疾险上线了》的测评文章,今天就不赘述了。

2、信美相互 i 健康多重保

这款产品虽然也是带 25 种中症,但轻症和中症赔完后重疾保额会减少,这就不太友好了,和童佳保相比有一定的差距。

虽然称重疾赔 7 次,中症 8 次,轻症赔 21 次,个人觉得宣传价值大于实际意义,而且相同保额保费支出会更高。

同类的产品还有新华人寿多倍保,个人也觉得也同样存在信美相互 i 健康多倍保的情况,这里就不过多了,有兴趣的朋友可以看看《癌症多次赔付重要吗,哪款产品好?》的文章,我们之前都有详细测评过。

3、大都会人寿关爱多

这是一款电销重疾险,带 20 种中症,中症赔完后,重疾和身故的保额会减少,而且比较不好的地方就是中症赔付保额和轻症是一样的,竞争力不大。

之前深蓝君在《我为什么不推荐电话买保险,坑在哪?》的文章中,也详细的说明了电销产品的不足,有兴趣的朋友可以看一下。

五、写在最后:

目前保险公司越来越多,重疾险产品也越来越多,这给普通消费者带来了很大的选择障碍。

买保险是非常个性化的一件事,有的人对多次赔付的产品非常偏爱,所以会倾向于多次赔付的,典型的例子就是甲状腺癌,5 年生存率很高,赔完癌症还能赔其他重疾。

而有的人会完全不在乎这件事,罹患重疾已经是概率很低的事情了,第一次重疾险是否能顺利度过已经很难说了,更何况第二次重疾呢?

所以深蓝君能做的就是这些信息给大家,大家可以结合自己的需求和偏好来选择,到底买什么,还是要结合自己的需求来定。

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