吴飞：尊敬的各位投资人，各位媒体朋友，大家下午好！很感谢网贷之家给这个机会，在这里能够跟大家分享平台安全方面的经验，也感谢汤总刚才的分享。

今天我要分享的主题是 " 以据立信以安全立人心 "。信息是底线，安全得人心，想要安全感还得自己找。对于安全感来讲，每个人的感受和看法都不一样，举例说明：他花了 10 分钟才到家，导航说只要 8 分钟，他是不是有别人了，和他在一起没有安全感，是不是该分手了？其实安全感不是别人给的，而是自己找的。

接下来讲一个关于平台的安全感，相信很多投资人在帖子里或者搜索引擎里搜索某某平台名字的时候，会出现 P2P 平台靠谱吗，某某 P2P 公司安全吗，天啊会不会跑路，会出现这样的问题。下面我会通过四大块跟大家讲讲平台安全感的问题。

首先我们讲的是行业现状，如何快速了解 P2P 行业。从 P2P 网贷交易规模可以看到，11 年 P2P 交易金额是 2.54 亿，真正爆发是 13 年突破 1100 亿，预计 17 年会到 28000 亿左右的成交规模。P2P 网贷快速崛起，交易规模快速增长，反映出 P2P 正在合规发展过程中。这是 10-17 年 P2P 网贷正常运营平台数量，可以看到 2010 年 P2P 平台数量是 10 家，2015 年到了 2595 家，可以看出这五年当中，14 年、15 年出现了井喷式增长。接着往下看，16 年和 17 年的时候，P2P 平台数量在逐步下降。从下降的图表中可以看出，随着这两年管政策的出台，淘汰了部分不好的平台和跑路的平台。到 16 年和 17 年的时候，17 年 10 月份平台数量是 1975 家，可以看出平台回归到了理性的发展阶段。

这是近两年国家出台几个大的政策，其中包括 824 管办法、指引和信息披露等重要的管信息。大家可以看 824 管办法，当时说了平台单一借款人借款额度不能超过 20 万，企业不能超过 100 万。其实出 824 管办法以后，有很多的担保平台受到了很大的压力和限额红线，大家在进行积极转型。在这个时候，车贷这两年会说是当红炸子鸡，车贷在限额和有抵押额度红线内，相对来说还是比较优质的。

大家在想 P2P 的春天什么时候会来临，我个人觉得随着政策的指导、行业的规范和大众的热捧，可以说集合了天时地利人和，我个人觉得 P2P 的春天已经来临了。

一个平台的合规，我觉得要讲一下资产端这块。有很多的问题平台和跑路平台，就是因为资产端出现了问题，导致整个平台跑路或者停业。优质资产在抵押方面，车贷还是比较优质的，它的特点是额度比较小、比较分散，另外变现能力比较强，价格比较都行。这辆车在二手车市场卖 10 万块钱，放给他 8 万块钱就最高了。当你处理的时候，这辆车上下不会差 5000 块钱左右。二手车交易网站去查询，或者是二手车商去收，利润相对来说已经很低了。我估计大家知道，二手车的缩水率很低，不像新车第一年会缩 15%-20%，第二年会缩 5%-10%，二手车一年额度缩水就是 5% 左右。

接下来咱们讲一下平台的背景，如何通过背景信息读懂平台。大家可以把平台和投资者比作恋爱伴侣，选择靠谱的 P2P 平台就像是相亲，在各式各样的平台中精挑细选、决定对象。投资者怎么选择 P2P 平台呢？我们首先要看的是家庭背景，首先是股东背景、注册资本、业务规模、资产端、高管团队。股东背景，相对而言国资、上市公司、风投跑路的成本比较高，所以出现问题的平台相对比较少。其次是注册资本，首先要查询这家公司经营地址和注册地址是否一致，其次是注册资金是否为实缴，我个人认为 5000 万在这个行业是比较 OK 的。再就是业务规模和资产端标的是否真实，信息是否透明，高管团队有没有资深金融行业经验，有没有互联网思维。咱们还要看经济能力，我要通过你的工作年限和收入来看经济到底怎么样。平台主要看的是什么呢？平台的运营时间和平台的成交额。运营时间较长，我觉得时间可以说明一部分东西，如果时间长说明平台相对来说比较稳健，其次是看成交额，成交额有没有断崖式或者猛涨烈跌的成交额。一般来说良性的平台，从资产端来推断的话，这个月 1 亿，下个月 2 亿，再下个月下降到 5000 万，我个人觉得如果这样的话可能有问题。

宜聚网到目前为止安全运行了 4 年 201 天，现在已经突破了 40 亿的成交额，9 月份成交额是 3.3 亿，大家可以看出近 4 个月的成交额在稳步增长。

如何通过安全保障来规避风险呢？巴非特有三大投资原则，第一条保本金，第二条保本金，第三条就是谨记第一条和第二条。我觉得本金是种子，无论做什么都先要保种子，如果没有种子就不要谈收益和收获。接下来要讲讲银行存管，大家都知道银行存管给投资人带来的好处，第一是投资人资金通过银行流向借款人，平台无法触碰到资金，把投资人和借款人的账户进行物理隔离，防止平台跑路。这是宜聚网目前在跟银行对接存管工作，要说银行存管，宜聚网从 15 年就开始整银行存管，我们最后跟渤海银行合作，预计 12 月份正式上线。前面选择了很多家银行，最后没有合作成功，也是因为用户体验和费率等问题，我们考虑给投资人比较好的用户体验，对平台而言费率更低。所以 12 月份银行存管才会上线。

接下来讲讲风控保障体系。还是以宜聚网举例，目前用了大数据智能车贷风控体系，主要是用大数据进行风险的控制。有了大数据智能风控系统，我们还要分主要的风控保障流程，分贷前审批、贷中办理和贷后管理。贷前，我们会对申请人做尽职调查、家访，准备做一些基础的资料。总部也会进行店核，和三方大数据进行查询，比如有没有诉讼，有没有网上在逃，有没有犯罪记录。其次是贷中，最主要的功能是什么呢，给钱以后要有效跟踪客户，看他有没有不还钱的苗头或者跑路的苗头。贷中可以有效规避恶意欠款的借款人，但规避不了所有的借款人，只能通过贷后催收、GPS、线下门店专业催收团队进行催收等等措施处理催收事宜。

这是技术保障，大家可以看一下，主要分为四大类。这是法律保障，宜聚网有真正懂互联网金融行业的律师事务所做法务，其次是电子交易合同，可供三方查验和留证。

平台运营，如何通过运营数据了解平台，大家可以看一下。分为三部分，比、查、验，比 6 个月的待收余额和成交额，查坏账率和逾期率，验综合收益率和标的金额分布。下面是宜聚网的相关数据，大家可以进行参考。其次是看人品，也是分为三大类，找、审、估。找标的内是否有抵押信息，这个信息是否详细。审，找到抵押物信息，核对借款资料是否披露完全真实，比如会抹掉中间重要的东西。前面是 411 开头，那代表着一个地区，如果所有的标的开头数字一样，也能说明一些问题，这个标的可能有问题。估，估算资产市场价是多少，平台放的是几成，到时候去催收或者起诉可以有效保证本金可以安全的回来。通过以上信息披露，可以识别四大风险，比如说道德风险、政策风险、经营风险和合规风险。

对于感情我们要感性投入，对于投资我们要理性判断。宜聚网，值得你托付终身，谢谢。