以下是的一些我们精选的网上保险的优缺点_网上保险优缺点

@方舟 88 @雪球保险 @今日话题 科普文

保险本质是一种数字和金融结合的 " 工具 " 或者 " 品 ", 只有非常清晰各类品的差异才有可能实现正确选择和搭配

就我观察目前普通消费者很少真的理解大部分类型的产品，大部分的家庭保单都没有实现最佳安排

一、简单说来：保险产品分为 5 大类

1、重疾险，特定严重疾病发生后，凭借确诊报告直接赔付现金；终身重疾险中身故也会赔付，且有分红；消费型重疾险只对特定疾病赔付

2、医疗险，住院或者门诊都可以实报实销，显然这包含了任何疾病

3、意外险，意外导致身故、残疾、医疗的赔付

4、定期寿险，不管任何原因死亡导致的赔付

5、理财险：现在储蓄未来取出，解决退休、孩子留学等大额支出的风险，有强制储蓄作用

二、应该组合购买重疾 + 商业医疗 + 社保

1、社保的 5 大不足

a、额度不够，例如北京市只有 30 万

b、基本上进口品和器材自费

c、无法支付因为疾病带来工作能力丧失，需要巨额照顾费用问题

d、并不支付因为疾病身故，导致家庭房贷、下一代和老人赡养的责任问题

e、并不允许大家去私立医院、公立医院特需部、海外就医，对于跨省就医很多限制

2、商业医疗险赔付疾病数量多于重疾险

假如骨折重疾险不赔付，医疗险赔付

例如普通肝炎重疾险不赔，除非是特别严重或者末期才会赔

人类疾病上千种，重疾险不可能都赔付，这就造成目前重疾险理赔纠纷，很多人误解重疾什么都赔付，其实重疾只赔付特别严重的疾病

3、重疾险赔付比商业医疗险更加给力、更加有价值

重疾险确诊后就赔钱，确诊报告邮寄过去，打款，后面保险公司不管用途，留给下一代也可以，显然这笔钱：

a、可以拿着去海外治疗

b、也可留给亲人

c、也可在国内使用进口品器材

d、选择北上广最好的医疗技术

e、同时也可以留着作为失去工作能力长期生活来源

备注：终身重疾险包括身故赔偿、分红能力，这类不做详细展开

医疗险是必须治疗后产生实际医疗费：

a、可以报销进口品器材

b、不限制医院，可以选择最好的

c、报销额度通常很高，不担心没有报销款

4、短期看消费型重疾险比商业终身医疗险贵，长期看香港终身重疾相比医疗险终身成本相当，但是价值更高，二者不能简单比较便宜和贵

a、短期看：消费型重疾和医疗险比较，同样保费医疗险赔付可以比重疾险多 20 倍：医疗险通常赔付社保后自付部分，因此实际可能没有赔付那么多，严重疾病很有可能治疗过程身故，导致没花太多钱

b、长期看：医疗险到了 75 岁以后成本也相当高，优秀的终身重疾险具有较好的投资能力，通过年轻保费投资来解决老年重疾费用问题，同时也解决寿险问题。

5、高性价医疗险对于身体健康要求远高于重疾险

高性价比医疗险对于身体健康要求特别高，很多确诊过比较重疾病的人无法购买，但是重疾险要求比较低，基本上都可以投保，只有比较贵的医疗险才接受曾经得过疾病的朋友投保。

6、结论：商业医疗和重疾不管是儿童、大人、老人都尽量组合购买

假如张三购买 80 万重疾险额度，外加几百元保费 / 年买了消费医疗险，张三确诊癌症：

首先，张三去最好的内地医院确诊，直接凭借确诊报告获得 80 万重疾险现金

其次，张三去国内最好公立医院治病，花费 70 万，初步康复，其中社保 20 万，剩余 50 万张三先用之前重疾险现金垫付，然后再找商业医疗险公司报销回 50 万

最后，那么张三手里还是有 80 万，接下来 2 年，张三没有工作，一直在调养状态，同时继续购买各类品，有房贷、孩子

三、重疾险分为终身重疾、定期重疾、一年期重疾

儿童应该必然配置消费型重疾，条件好额外配置终身重疾；大人过渡性配置 10 年以内消费型重疾病，有经济条件配置终身重疾；老人只能购买防癌险，终身、定期、一年期重疾都太贵

1、三者定义的差异

终身重疾相比后面多了身故赔偿、终身保障、分红理财，后面二者只有疾病赔偿功能

2、中年成年人比较，从当年比较，终身重疾是消费型重疾价格 10 倍左右，但是综合一生，两种不同缴费方式比较，终身重疾缴纳更少、保障远远更高，说明对于中年人消费型重疾只可以是过渡使用，不可依赖终身

例如 35 岁不吸烟男性：

一年期重疾险：假如购买一年期成年重疾险性价比第一众安尊享 e 生重疾险是 847 元 / 年，逐年增长，可取消；35 岁，847 元；50 岁，3777；65 岁，13504；80 岁，44006，赔偿 30 万，一年期重疾病最高 80 岁，35-80 岁的总成本按照 5% 折现是 11 万

香港友邦加裕倍安保，6230 元 / 年，缴纳 25 年，保障终身，赔付重疾和身故，起步 35 万，逐年增长，65 岁时 42 万；80 岁 75 万；100 岁时 265 万，几十年后退保可以获得 4.5%-5% 的复利收益 ，折现缴费成本是 8.1 万

内地天安健康源，理赔 30 万，每年 8100 元，20 年缴纳，实际按照 5% 折现总保费是 10.6 万，保障终身

定期重疾险阳光人寿健康随 e 保性价比行业靠前，35 岁男性，保障 75 万重疾，保障 10 年，缴费 10 年，每年缴费 1650 元，42 种重疾，如果保障到 75 万，香港友邦需要缴费 13000/ 年，天安需要 2 万 / 年，虽然终身重疾从保障到分红都远远更好，但对于这个家庭来说成本贵 10 倍左右

以下图表是理解的关键

2、消费型重疾对于未成年人简直是必然配置，20 岁以前可以依靠的有力产品

以下比较是 1 岁女性为样本：

a、一年期重疾险儿童类第一是某产品，70 元保障 10 万人民币，45 万需要 350 元 / 年

b、儿童定期重疾险第一阳光人寿健康随 e 保，1 岁女性小朋友投保保障 45 万重疾，费用 150 元 / 年，可以选择保障 10 或者 20 年，锁定缴费，性价比特别高

c、1 岁女性小朋友买内地第一天安健康源 45 万终身重疾险需要 3500，差异特别大

这里可以看到杠杆最高已有 23 倍了，因此定期重疾险确实省钱，从另外一个角度思考，帮孩子买终身重疾险不是必须，其实保障到孩子工作就可以

3、消费型重疾、终身重疾老年购买麻烦重重

a、定期重疾、一年期重疾 50 岁以后第一次购买，选择很少且贵，60 以后第一次买选择极其少，且贵

b、只有防癌险在老年依然有不错产品

4、终身重疾险定价规律再次可以看，未成年暂且不慌购买终身重疾

以香港友邦加裕倍安保为例，男性

18 岁以下，每年价格差异很小，一年上涨 2.4%

31 岁相比 30 岁，上涨 3.6%

39 相比 38 岁上涨 4%

45 相比 44 上涨 4%

50 相比 49 上涨 2.8%

以上定价规律在内地终身重疾险天安健康源

1 岁相比 0 岁上涨 2%

31 相比 30 上涨 3.4%

39 岁相比 38 岁上涨 5%

45 相比 44 上涨 3.6%

成年人费用增速显著高于儿童

5、总结：经济预算不多下，为何儿童应该配置消费型重疾，有预算下同时配置终身重疾和消费型重疾病

a、小朋友配置消费型重疾非常便宜

b、未成年人终身重疾险涨价慢

c、未成年没有下一代，不需要终身重疾险中的身故责任

d、终身重疾险有些类似资产传承，一生中只有 50% 有重疾，可能是孙子孙女理赔或者几十年后子女退保

6、对于成年人应该搭配购买消费型重疾和终身重疾

预算很有限，考虑医疗险 + 消费型重疾险

预算多一些，考虑终身重疾 + 消费型重疾 + 医疗险

三、意外险

1、意外险是什么

一定是外界突发因素引起的损失才赔付，滑倒、车祸是意外，生病不是意外，意外险赔付身故、残疾、意外医疗费

2、意外险类别和大人最佳价格举例

综合意外险：不管啥原因导致意外都赔付，目前行业最佳产品是 30 元保障 10 万，一年，可以多买

私家车意外：必须驾或乘坐私家车意外才赔付，目前行业最好价格是 60 元保障 10 万，一年，给阿明感觉私家车意外险还不如综合意外性价比好，可以多买

交通意外：共同交通工具意外险，50 元保障 20-200 万各类交通以外，一年，可以多买

骨折险：应对老年人骨折医疗费的险种 ,300 元保障几万元，可以多买

旅游意外，应对国内外旅游期间意外的险种，不等价格

四、定期寿险

1、定期寿险是不管任何原因，人死了就赔付，例如 20 年定期寿险就是保障 20 年

定期寿险主要是担心家庭经济支出不幸死亡，房贷、孩子经济来源问题

2、行业最佳性价比产品：33 岁男性，2800 元，20 年交，保障 20 年，死亡赔付 200 万

五、意外险、定期寿险、终身重疾险的区别和搭配

推荐：

1、对于成年人除了终身重疾，应该考虑配置定期寿险、意外险

他有房贷、孩子，因此必须有足够的身故责任，终身重疾险大部分人身故额度并不高，实际上不够，因此要补充定期寿险、意外险，后二者很便宜

成年人残疾也很讨厌，因此要多配置意外险，意外险是唯一对残疾责任比较保障好的

2、对于小孩应该配置残疾责任很高的意外险，不需要定期寿险

最担心是残疾，因为身故赔偿对孩子价值小，孩子如果有医疗险对于意外医疗不看重

因此小孩应该配置多一些重视残疾责任的意外险，基本上可以做到 180 元 / 年，保障 60 万意外

3、对于老人应该配置医疗责任很好的意外险和骨折险，不考虑定期寿险、终身重疾险

最要紧是医疗费，其次残疾，身故责任老人自己用不到

因为很多老人买不了商业医疗险，因为身体不好或者太贵，老人容易滑倒，这方面一年预算 200-400 之间

六、理财类保险

1、内地的理财险，噱头多，回报低，年化复利 2.5-4.2%

理财类保险是最简单的险种，确实目前市场上最多 " 噱头 " 的险种，以下是噱头：

生存金

婚嫁金

教育金

退休金

创业金

等等

一切一切都是简单事物复杂化，为何这么做？

真实复利太低 + 利用人性弱点销售产品

2、香港第一长期理财险，持有 15 年收益率 5.4% 复利，最高 6.2%，持有时间越长复利越高

3、购买理财险慎重，一定要测算清晰自己的真实回报复利

国内很多保险合同蓄意隐藏真实回报率，把产品设计得专业精算师都快算不清楚，我们再做保单梳理课的过程，经常帮助客户一起咨询部分保单的保险公司客服回报率，保险公司客服也不清楚，而且连预期值都没有，完全黑盒子。

七、医疗险

1、普通医疗险：普通医疗险必须在国内公立医院治疗才赔付，普通医疗险健康 30 岁男性一年几百元，保障几百万，必须国内公立医院

2、高端医疗对于高端私立医院、全球医院都有包容，高端医疗险费用 6000-3 万之间 / 年，根据年龄、地区和标准不同而不同

3、特定重大期疾病医疗险是全球医院都可以，但是必须是特定重大疾病，30 岁男性 1700 元，几百万全球医院治疗报销

作者：高杨，微信：banzhurenshihaoren，关注 1000+ 公众号，每天花 4h+ 读文章，智商一般情商堪忧，理性思考不偏激。互联网产品经理混迹于金融圈，每天做着逆袭梦！资产配置是反人性的，保险尤其是。研究保险 ing...

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