以下是的一些我们精选的蚂蚁借呗利率： 日息万分之 3.5，蚂蚁借呗，值得借吗？

本文系融 360 专栏作者 " 芊芊 lucky" 原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。

前几天，有小伙伴在群里问，蚂蚁借呗日利率万分之 3.5，等额本息还款，实际利率多少？

然后我就懵逼了。以前是算过这类利率的，记得有个 2 倍利率的说法，但是忘记是怎么个情况了。于是这几天研究了一下计算公式，重新算过一遍，顺便又做了一个表格。

表格如图所示：

这件事，我们可以换个角度去想，如果你是马云，其实就是你现在按照日利率 0.035% 来放贷 2 万元，一年的期限，对方每个月还你一样的钱，那你这部分资金的实际利用率有多少。你放贷的利率其实就是借款人实际承担的利率。

如上图所示，大家只需要在黄色部分手写输入相关数据，其它即可自动得出。顺便提一下 XIRR 函数和 IRR 函数，其实以前写过，二者的区别在于前者在计算时是需要日期的，而 IRR 则主要要求等间隔时间，而无需输入日期。

这样的结果是，XIRR 的结果更加精确一些，而 IRR 的适用范围也更为狭窄一些。同时，需要注意的是，IRR 函数算出的利率，跟我们计算时的等间隔时间是一致的，比如上图中的间隔为月，则得出的利率为月利率，如果间隔为每年，那么利率即为年利率，这就是为什么上图最后的部分，XIRR 和 IRR 算出的利率差别如此之大的原因所在。

所以关于这个题目的结论就是，对方写的多少利率，就是多少利率，无论我们用的是 XIRR 函数还是 IRR 函数，都差别不大，年利率大约 13%。但为什么会有一个两倍的说法，并不是无中生有，而是按照最简易的数学算法，我们用利息除以本金，可不就的确是就只有 6.96% 的利率。

为什么会这样，就是因为等额本息还款，每个月都会还掉一部分资金，这部分从马云的角度来看，其实他可以把这部分收到的资金，进行再放贷。从欠债的人角度来看，我要不是还你钱，我拿到的这部分钱还可以多用几个月呢。

这种借贷利率计算中的小猫腻，其实我以前在某街看到过，当时算过它的利息以后，还曾对表面写着 12%，实际上只有 6% 的利率的售卖方法鄙视过。

但如今想来，其实他们写的也不算错，假如我把投资收回的钱进行再投资，那么的确可以达到他们页面所写的收益水平。这样的写法，一定程度上，误导了投资人和借款人，不过贷款利率越低，还款人的压力倒是可以减少一点。

比如下图，即为刚刚提及的社区的理财产品，产品介绍为 12%，24 个月的投资期限，实际上 2 年后收回的利息是 1297.52 元，本金 1 万元，那么根据最简易的数学算法，则年利率仅为接近 6.5% 的水平，这就与页面上显示的 12% 的利率形成了大约 2 倍的关系，原因也是跟我上述所讲的一样哦。

讲完这些，还想提一下比较重要的一件事，据芊芊之前在一些理财论坛上看到的说法，在蚂蚁借呗借款的人可能在进行银行贷款的时候被拒，原因是银行会认为，你连这么高的利率都能接受，资金是有多紧张，会认为你的信用不好，从而拒绝你的申请。当然这是芊芊听说的事情，但为了防止万一的出现，建议在买房之前，不要申请借呗，已经买房买车的则不用顾虑这个啦。

作者：芊芊 lucky 公众号：芊芊来了

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